Das US “Neun-Schritte-Programm” zum Frugalisten

In Ergänzung zu unserem Blogbeitrag von gestern:

Schritt 1: Schließen Sie Frieden mit Ihrer Vergangenheit.
Addieren Sie alles Geld, das Sie in Ihrem Leben verdient haben, und dann Ihr heutiges Nettovermögen. Wie viel konnten Sie festhalten? Wie viel hast Du ausgegeben? Für die meisten Menschen stellt dies eine unangenehme Überraschung dar. Aber es ist in Ordnung, denn es hat keinen Sinn, sich wegen früherer Fehler zu verurteilen.

Schritt 2: Ermitteln Sie Ihre tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben.
Die Idee dahinter ist, dass Ihr tatsächlicher Stundenlohn viel niedriger ist, als Sie denken. Sie können es wie folgt herausfinden, und ich werde sogar einige plausible Zahlen für eine Person mit einem Jahresgehalt von 50.000 US-Dollar angeben:

Nehmen Sie Ihr monatliches Gesamteinkommen nach Abzug der Bundes- und Landessteuern: (3.500 $)
Ziehen Sie dann alle arbeitsbezogenen Ausgaben ab (Pendeln, Kleidung, Mittagessen im Restaurant, Haushälterinnen, Kindertagesstätte, Stressabbauaktivitäten usw.) (1.500 $)
Teilen Sie dies durch Ihre gesamte Arbeitszeit ( einschließlich Pendeln, Anziehen, Kleiderputzen, Entspannungszeit usw.) (248 Stunden)

Das Endergebnis ist, dass Sie viel weniger mit nach Hause nehmen, als Sie denken, und viel mehr Zeit damit verbringen. Im obigen Beispiel bringt der 50.000-Dollar-Verdiener am Ende nur 8,06 Dollar für jede Stunde mit nach Hause, die er für Aktivitäten aufwendet, die in direktem Zusammenhang mit dem Job stehen. Wenn Sie sich also entscheiden, sich bei Starbucks oder in der Kneipe eine Leckerei für 8 Dollar zu kaufen, haben Sie in Wirklichkeit eine ganze Stunde „Lebensenergie“ verbrannt, die Sie nie wieder zurückbekommen werden – Sie müssen diese Stunde noch dazuzählen Ende Ihrer beruflichen Laufbahn, um finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen.

Das Verfolgen Ihrer Ausgaben ist der einfache Teil – das Buch empfiehlt, dass Sie ein Notizbuch verwenden, um alles zu erledigen, während ich alle meine Ausgaben einfach per Kreditkarte erledige, sodass sie automatisch nachverfolgt werden können. Der Schlüssel liegt jedoch darin, dass Sie genau wissen sollten , was Sie jeden Tag kaufen und warum Sie sich für den Kauf entscheiden. Kein unbewusster Impulskauf mehr.

3: Erstellen Sie monatliche Berichte für sich selbst.
Führen Sie eine Tabelle aller Einnahmen und Ausgaben für jeden Monat, unterteilen Sie diese in Kategorien und wandeln Sie die Zahlen in „Stunden verbrauchter Lebensenergie“ um. Essen im Restaurant: 20 Stunden usw. Ich finde, dass das Finanztool „Mint“ dies für mich in akzeptabler Weise erledigt, aber das Buch empfiehlt, es detaillierter zu machen.

4: Drei Fragen, die Ihr Leben angeblich verändern werden:
Stellen Sie sich für jede der oben genannten Kategorien Folgendes:

Habe ich im Verhältnis zu den aufgewendeten Stunden Lebensenergie Erfüllung erhalten?
Entspricht diese Ausgabe meinen Zielen und meinem Lebenszweck?
Wie könnten sich diese Ausgaben ändern, wenn ich nicht arbeiten müsste, um meinen Lebensunterhalt zu verdienen? (mehr, weniger, gleich)
5: Bewahren Sie ein gut sichtbares (z. B. direkt an der Küchenwand hängendes) Diagramm der Einnahmen und Ausgaben auf.
Das machen Sie mehrere Monate lang, was sich auf mehrere Jahre ausdehnen wird. Die Autoren berichten, dass die meisten Menschen beginnen, ihr Einkommen zu steigern, während ihre Ausgaben sinken, da sie jetzt lernen, bewusster auszugeben. Obwohl ich nichts an meiner Küchenwand habe, führen wir eine Historie von Tabellenkalkulationsversionen und Diagrammen der Einsparungen, die mehrere Jahre zurückreicht. Aber wenn Sie ein Anfänger sind, der sich trotz Schulden immer noch mit optionalen Luxusanschaffungen herumschlägt, ist die Küchenwand eine gute Idee.

6: Lernen Sie, Ihre Lebensenergie wertzuschätzen, indem Sie die Ausgaben minimieren.
Das ist der Kern der finanziellen Unabhängigkeit eines jeden – zu lernen, sein Geld effizient für die Dinge auszugeben, die ihm wahre Erfüllung bringen, und nicht alles für die Dinge auszugeben, die er nicht tut. Das Buch enthält 101 Tipps, von denen die meisten zu verschiedenen Zeitpunkten hier auf diesem Blog behandelt wurden.

7: Maximieren Sie Ihr Einkommen
Nehmen Sie eine positive Einstellung zu Ihrer Arbeit an und schätzen Sie das Einkommen als ein Instrument, das Ihnen zu finanzieller Unabhängigkeit verhelfen kann, anstatt sich wie ein Opfer äußerer Kräfte wie der Wirtschaft oder einer Rezession zu fühlen. Versuchen Sie, mehr zu verdienen, und beschränken Sie sich nicht nur auf die Arbeit in Ihrem aktuellen Bereich – schließlich gehen Sie sowieso bald in den Ruhestand, sodass Ihnen bald jede Tätigkeit offen stehen wird, ob bezahlt oder unbezahlt.

8: Achten Sie auf den Crossover-Punkt.
Dies ist der Zeitpunkt, an dem Ihr passives Einkommen aus Investitionen Ihren Ausgaben entspricht. Wenn Sie diesen Punkt erreichen – DingDing! – Sie sind finanziell unabhängig. Die Autoren definieren dies jedoch als „Monatliches Einkommen = Kapital x Aktueller langfristiger Zinssatz/12 Monate“, da sie Staatsanleihen als Einkommensinstrument für den Ruhestand bevorzugen, die inflationsbereinigt derzeit etwa Null zahlen. Aber Mustachians haben natürlich auch andere Möglichkeiten, die weiter unten besprochen werden.

9: Verwalten Sie Ihr Geld
„Werden Sie sachkundig und investieren Sie Ihr Kapital so, dass Sie ein absolut sicheres Einkommen erzielen, das ausreicht, um Ihre Grundbedürfnisse zum Leben zu decken.“

Hier kommt einer der bedeutendsten Unterschiede zwischen YMOYL und MMM (und anderen modernen Ansätzen zur finanziellen Unabhängigkeit) zum Vorschein. Anfang der 1980er Jahre konnte man 30-jährige Staatsanleihen mit einer Nominalrendite von über 12 % kaufen. Selbst in den umliegenden Zeiträumen lagen die Renditen deutlich über 7 %. Den YM-Autoren gefiel die garantierte Rendite und sie beschlossen, diese Anleihen als vollständige Einnahmequelle zu nutzen*.

Aufgrund unserer anhaltenden Nachwirkungen der Finanzkrise liegt der aktuelle Wert für die 30-jährigen Anleihen bei etwa 2,9 %. Zwar ist es immer noch möglich, mit Anleihen in den Ruhestand zu gehen, aber eine Reduzierung der Anlagerenditen um mehr als 50 % im Austausch für „Sicherheit“ halte ich für einen zu hohen Preis. Sicherheit ist sowieso nur eine teure Illusion . Anstelle von Anleihen konzentrieren wir uns hier also auf Aktien, Dividenden, den Besitz von Mietimmobilien (oder deren passiven Verwandten REITs ) und sogar auf ein paar verrückte neue Dinge mit höherem Risiko/Rendite-Verhältnis wie Peer-to-Peer-Kredite . Und darüber hinaus betrachte ich „Ruhestand“ nicht als „Niemals Geld für Dinge annehmen, die man tut“, also erlaube ich Ihnen, auch im Ruhestand lustige Dinge zu tun, die zufällig Geld einbringen.